个人理财有哪些基本原理和方法

现金为王:不超额消费,不使用信用卡,不负债(房贷除外)

信贷消费已经成为主流的今天,强调使用现金似乎与时代格格不入。而对于信贷消费的依赖,常常来自于下面几个看起来十分有力的观点:

1.信贷消费可以积累个人信用

2.手上的现钱可以用来投资,比当下就花掉要合算

3.消费积分可以换礼物

但是实际上,以上观点都并非那么站的住脚:

1.信贷消费可以积累个人信用

我们不妨进一步来问,积累个人信用为了什么?为了可以提高信贷额度,为了更容易的申请住房贷款。总结起来就是我们现在负债,是为了以后可以负更多的债。除非人们能从负债中得到快感,否则无论如何这也不是一个合理的理由。

在当下银行滥发住房贷款,甚至需要连环政策加以遏止的情况下,对于能否申请到住房贷款的担忧缺乏根据。即使长远来看,具有购房能力的家庭或个人,所面对的问题也不是能否申请到贷款,而是能够申请到多少的问题。一个好的信用记录可以帮助你申请到更多的贷款,但是否因此你也背上更多的债务,住上超出家庭财务承受能力的房子,把自己的收入完全暴露在房产价格下跌的风险当中?

2.手上的现钱可以用来投资,比当下就花掉要合算

且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月,就投资本身来讲,收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时,往往只看到了收益的可能性,却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资(更确切地说是投机)收益,能否抵消所承受的这种风险?是一个很大的问号。

3.消费积分可以换礼物,换里程

一个被许多实验证明,也符合我们常识理解的事实是,在消费积分的刺激下,人们倾向于花更多的钱,而其中很多的消费是原本不必要的。结果是,为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票,我们在不知不觉中心甘情愿的花了很多冤枉钱。这种心态,实际上跟网络游戏里的打怪积分升级一脉相承,是不折不扣的落入了设计者一套系统的商家的陷阱。 继续阅读“个人理财有哪些基本原理和方法”